Hur mycket behöver du som handpenning för en bostad i Spanien?
En av de första frågorna varje potentiell bostadsköpare i Spanien ställer är: vad behöver jag ha med mig? Här är en konkret genomgång av handpenning, skatter och avgifter — med exempel.
Bolån i Spanien som non-resident
Spanska banker lånar vanligtvis ut 60–70 % av fastighetens värderade värde till non-residenter (mot 80–85 % för residenter). Det innebär att du som utländsk non-resident köpare behöver minst 30–40 % av köpesumman redo i eget kapital — plus köprelaterade skatter och avgifter utöver det.
Skatter och avgifter vid köpet: 10–13 % extra
Utöver köpesumman bör du budgetera för:
- Överlåtelseskatt (ITP): 6–10 % av köpesumman för en begagnad fastighet (varierar per region — Andalusien 7 %, Valencia 10 %)
- Stämpelskatt (AJD): 1–2 % för nybyggt (tillsammans med moms/IVA på 10 %)
- Notarieavgift: Vanligtvis 600–1 500 EUR
- Avgift för fastighetsregistret: Vanligtvis 300–900 EUR
- Juridiska kostnader: Vanligtvis 1 % av köpesumman
- Eventuell köparsidans mäklararvode: Ovanligt i spanska transaktioner, men förekommer
Ett konkret exempel: en bostad på 250 000 EUR
För en begagnad lägenhet på 250 000 EUR i Andalusien som non-resident med ett spanskt bolån:
- Bostadspris: 250 000 EUR
- Spanskt bolån (max 70 %): 175 000 EUR
- Eget kapital som behövs för själva bostaden: 75 000 EUR
- ITP på 7 %: 17 500 EUR
- Notarie, register, juridiska avgifter: ca 3 500 EUR
- Totalt eget kapital som behövs: ca 96 000 EUR
Alternativ till ett spanskt bolån: Många köpare frigör eget kapital från sin bostad hemma för att finansiera det spanska köpet. Det ger vanligtvis bättre lånevillkor än ett spanskt non-resident-lån, och du undviker den spanska låneansökningsprocessen.
Att köpa med eget kapital frigjort hemifrån
Att frigöra eget kapital hemma för att finansiera en spansk bostad är mycket vanligt och föredras av de flesta rådgivare framför ett spanskt non-resident-lån. Du lånar billigare, undviker den byråkratiska spanska låneprocessen och behåller flexibilitet. Kom ihåg att eventuella räntekostnader på ett lån hemma för en spansk fastighet vanligtvis inte är avdragsgilla hemma.
Kontant eller finansiering?
Många köpare som har sålt en bostad hemma köper direkt med kontanter i Spanien. Det förenklar processen betydligt — inget bankgodkännande, inga dokumentationskrav för långivare, och förmågan att agera snabbt i en konkurrenssituation för en attraktiv fastighet.
Vanliga frågor om handpenning och finansiering
Kan jag få ett spanskt bolån som utländsk köpare?
Ja, de flesta större spanska banker (Santander, BBVA, CaixaBank) lånar ut till non-residenter, men med en lägre belåningsgrad (max 60–70 %) och vanligtvis med krav på att dokumentera inkomst, befintliga skulder och tillgångar. Processen kan ta 4–8 veckor.
Kan skatter och avgifter förhandlas ner?
Överlåtelseskatten (ITP) fastställs av regionen och kan inte förhandlas. Juridiska avgifter och mäklararvode är förhandlingsbara, men det är också där du bör spara minst — bra rådgivning under ett bostadsköp betalar sig själv.
När behöver jag ha medlen redo?
Vanligtvis betalas 10 % som deposition vid undertecknandet av arras-kontraktet (inom de första veckorna efter att villkoren har avtalats). Resten betalas hos notarius publicus, vanligtvis 1–3 månader senare. Se till att medlen finns redo på ett spanskt konto god tid innan mötet hos notarius publicus.
Har du frågor?
Kontakta oss och vi hjälper dig vidare med dina bostadsplaner i Spanien.